Open banking претерпел значительную эволюцию с тех пор, когда он был всего лишь модным трендом, особенно в Великобритании. В этой стране он достиг впечатляющих высот и стал лидером. Воспользовавшись официальной статистикой, эксперт в области финтех Сергей Кондратенко сообщает, что к середине текущего года было обработано 96,4 млн платежей с помощью open banking. При этом база пользователей выросла на 7 млн, что говорит о его устойчивом росте.
Специалист констатирует, что open banking изменил картину традиционного банковского сектора, он положил конец монополии на доступ к потребительским финансовым данным. Директива о платежных услугах (PSD2) создала регуляторную основу для этой трансформации. Она позволила финтех-компаниям получать доступ к важной информации с согласия клиентов. Также у них появилась возможность предоставлять конкуренцию традиционным банковским учреждениям благодаря инновационным технологиям. Какие же еще перспективы для финтех раскрыл open banking и что его ждет в будущем?
Тенденции развития open banking – Сергей Кондратенко
Специалист предполагает, что следующий этап развития, который дополнительно укрепит open banking — Третья Директива о платежных услугах (PSD3). Она будет способствовать еще большему качеству связи и удовлетворению потребителей. Банки будут обязаны создавать информационные панели разрешений, чтобы клиенты могли видеть, какие сторонние сервисы имеют доступ к их платежным счетам.
При этом Сергей Кондратенко подчеркивает, что open banking не нацелен на полное замещение традиционной банковской деятельности. Вместо этого он представляет собой мощного союзника для старых банковских институтов. Он помогает им модернизироваться и оставаться актуальными на постоянно меняющемся финансовом рынке.
Согласно данным от Statista, прогнозируется, что к 2024 году более 638 млн людей будут использовать open banking. Это впечатляющее число указывает на значительный рост интереса и участия в такой инициативе.
Тем не менее, следует отметить, что, несмотря на обширный потенциал open banking, на данный момент только небольшая доля его обещаний реализована. Данные от McKinsey указывают, что реализовано всего лишь 10% от обещаний этой концепции. Это может быть связано с различными факторами, включая сложности в интеграции, вопросы безопасности данных и необходимость согласования с регулирующими органами.
API в open banking: ключевые проблемы и риски – Сергей Кондратенко
Концепция open banking с открытым API, по словам эксперта, предлагает множество преимуществ. Но при этом возникает ряд рисков, которые могут угрожать безопасности финансовых потоков. Сергей Кондратенко предлагает обратить на них внимание.
- Безопасность данных и финансовая конфиденциальность. Когда происходит полная адаптация концепции банковского обслуживания с использованием открытых API, необходимо также учитывать возможные риски. Открытые банковские API могут подвергнуться угрозе нарушения безопасности данных, использования для финансирования терроризма или несанкционированного доступа к личным данным. Для борьбы с такими рисками необходимо разработать сильные планы регулирования.
- Права клиентов. Сергей Кондратенко уверен, что важно, чтобы внедрение концепции банковского обслуживания через открытые API не ущемляло права клиентов. Для этого потребуется разработать систему эффективного управления жалобами для защиты их интересов.
Кроме того, по мнению эксперта, необходимо внедрить механизм обмена данными. Он должен быть согласован с клиентами и предоставлять им возможность принимать или отклонять запросы на обмен своей информацией.
- Риски соблюдения нормативных требований (комплаенс). При внедрении концепции open banking банки могут стремиться соблюдать как локальные, так и международные законы, нормативы о конфиденциальности данных в финансовых операциях. Эксперт предупреждает, что соблюдение нормативов может быть сложной задачей и повлечь за собой риски комплаенса по различным причинам. Они могут быть вызваны как самими банками, так и сторонними FinTech-компаниями или финансовыми учреждениями. Поэтому важно учесть их при реализации концепции открытого банковского API.
- Риски кибербезопасности. В наше время угрозы в области кибербезопасности стали все более серьезными, и киберпреступники с каждым днем совершенствуют свои методы. А обмен данными между сторонами может стать благоприятной почвой для увеличения количества инцидентов в области кибербезопасности и кражи информации.
— Банки и финучреждения должны гарантировать клиентам компенсацию в случае кражи данных во время обмена, – считает Сергей Кондратенко. — Кроме того, необходимо обращать внимание на другие потенциальные риски, такие как неправомерное использование данных, фальсификация и вредоносное программное обеспечение. Разработчики должны активно решать эти проблемы, чтобы обеспечить защиту конфиденциальности данных.
Однако не смотря на риски open banking несет за собой большие перспективы для финансовой индустрии.
Рост open banking: оркестрация платежей как инновация в будущих финтехнологиях – Сергей Кондратенко
Инновации в сфере платежных технологий активно способствуют росту open banking. Множество компаний предлагают своим клиентам разнообразные инструменты для управления платежами. Сергей Кондратенко объясняет, что этот термин называется оркестрацией платежей. Он позволяют продавцам легко переключаться между различными методами оплаты. Это зависит от различных факторов — географического расположения, типа клиента, характера сделки и стоимости транзакции.
Оркестрация платежей, по мнению эксперта, способствует более широкому внедрению open banking. Она позволяет розничным компаниям сэкономить на высоких комиссиях за обработку платежей по картам, уменьшить количество возвратных операций и увеличить объемы оплат.
Согласно данным Juniper Research, глобальная стоимость платежей через открытые банковские API может превысить $330 млрд к 2027 году. А это представляет собой внушительный рост в 482% по сравнению с $57 млрд в 2023 году. Анализируя открытые источники, Кондратенко информирует, что к 2024 году на Западную Европу придется 56% общего объема глобальных вызовов API. Кроме того, ожидается, что новые сценарии использования, такие как оплата счетов, к 2027 году прибавят более $59 млрд к глобальной стоимости финансовых операций. Такая статистика в перспективе предсказывает значительное расширение потенциала open banking.
Сергей Кондратенко: open banking для бизнеса. Чего ждать в ближайшем будущем?
- Быстрые и простые платежи. Open banking позволяет предприятиям оперативно, безопасно и эффективно принимать дистанционные платежи. Они смогут осуществлять прямые межбанковские транзакции без посредников, что содействует более гладкому процессу оплаты.
- Экономия на комиссиях. Open banking снижает транзакционные издержки за счет уменьшения зависимости от систем карточных платежей. Это помогает предприятиям защитить свою прибыль путем предложения конкурентоспособных цен.
- Противодействие мошенничеству. Сергей Кондратенко предполагает, что в перспективе внедрение открытых банковских API к 2024 году снизит уровень мошенничества на 61%. Для повышения защиты финансовых операций open banking позволяет использовать усовершенствованное шифрование и аутентификацию в реальном времени. Это должно максимально защитить конфиденциальность данных от кибератак.
- Эффективность операций. Open banking автоматизирует и упрощает задачи, такие как учет и соблюдение требований. Это приведет к более эффективным и упорядоченным операциям. Он обеспечивает большую защиту от мошенничества с картами и возвратными платежами, одновременно снижает затраты на платежные операции.
- Удовлетворенные клиенты. Клиенты могут легко осуществлять платежи с использованием своих мобильных устройств и надежных онлайн-банковских приложений для аутентификации. Это повышает уровень их доверия компании и увеличивает конверсию.
То есть этот новый этап в области обмена финансовыми данными открывает возможности для небольших компаний конкурировать с крупными игроками на рынке. Сергей Кондратенко отмечает, что open banking создает благоприятную динамику рынка дистанционных платежей, с активным участием мобильных устройств, мобильного банкинга и правовой поддержки, создает условия для развития. Цифровая среда в тандеме с open banking предоставляет широкие возможности для принятия успешных финансовых решений на основе данных, усовершенствования оценки рисков, обеспечения бесперебойных платежей, улучшения уровня удовлетворенности клиентов и их удержания.
